黄金珠宝是资金密集型的行业，尤其在行业洗牌阶段，珠宝企业在经营中，对资金的需求往往比较大，当遇到资金困难的时候，宝瑞通典当行的金融支持服务模式恰好能够给予企业解决燃眉之急，黄金短期质押、帮助企业去库存转换现金等领先服务，正被越来越多的珠宝企业所青睐。面对即将到来的金九银十传统行业旺季，宝瑞通典当行又将如何更好的服务行业企业？本期《宝玉石周刊》“总编峰会”特别栏目邀请了宝瑞通典当行总经理潘丽丹女士对珠宝以及金融行业现状环境进行了精彩的分享，以飨读者。

Q&A 宝玉石周刊×宝瑞通典当行

Q1：宝瑞通典当行什么时候开始进入水贝珠宝圈？这几年的发展历程，能不能给大家简单的介绍呢？

A1：好的。宝瑞通典当行是在2015年下半年开始进入珠宝行业的，宝瑞通典当行以前的民品板块主要是针对C端客户，房产板块针对的是小微企业以及c端的客户。对于珠宝行业而言，觉得它比较神秘，同时也觉得它有一些发展空间。来到深圳之后，2015年珠宝行业正处于鼎盛期的后期，在银行对珠宝行业扶持慢慢变弱的情况下，我们想通过典当的模式，对珠宝行业的珠宝企业提供一些资金上的服务和扶持。

当然，典当行的资金主要是救急资金，我们通常被称为影子银行，是作为银行的一个补充，但我们的资金利率比银行的利率略高一些。 为什么会略高一些呢？首先，我们的资金没有上限；其次，我们的流程非常便捷， 可以及时解决企业短期的资金需求。基于这些原因，我们就来到了深圳水贝。

2015年下半年开始，宝瑞通典当行正式筹建。典当行也是需要持牌的行业，到来到深圳以后，2015年下半年主要是做好公司的前期准备，包括公司选址、室内设计以及营业执照的办理等等，2016年上半年开始组建团队，搭建公司和水贝珠宝行业以及企业的一些业务模式。从2016年开始已逐渐和珠宝行业保持了非常紧密的合作关系， 在这几年中，也为很多珠宝企业提供了短期的大额资金服务，与我们合作的一些企业，基本上都是属于水贝规模比较大的企业，当他们在短时间遇到资金周转困难的时候，我们可以很快速地与他们业务接轨，快速的帮助他们解决这些困难和问题。在2016年至2018年，这三年是我们的飞速成长期，服务了很多客户，除了大企业之外也会服务一些中小企业和客户群体的需求。同时，我们的整个业务模式分两种，第一种，当客户有资金需求的时候，可以把货品以质押的形式当在这里，以满足资金需求；第二种，对方有资金需求，但手上的库存比较多，我们也可以收购这些货品。 同时，在这几年我们积累了很多有资金需求的客户、对接货品的客户，包含第三方合作伙伴等资源。

Q2：典当有着悠久的历史，但也是因为很久远的原因，大家对它的感觉就是有一个神秘的面纱。潘总其实一直是珠宝行业的职业经理人，而且做的非常高端，做的也非常好，那您是怎么样想到进入典当行业呢？

A2：进入典当行业也算是一个机缘，从2010至2014年是珠宝行业最鼎盛的时期，2014年下半年，随着珠宝行业出现信用危机，很多有资金需求的企业，包括我们以前服务过的一些企业，当他遇到资金困难的时候，如果银行不能给到一定的资金支持的情况下，则没有更好的方式和更好的渠道去解决自己短期的资金周转问题。 正好这个时候和典当行业进行了一些接触以后发现，这是一个趋势，也是一个很好的商机，也是想着与珠宝行业的企业有更好的粘性，经过深思之后，做了职业身份的一个转型，从珠宝行业从业者或者职业经理人转型为这个行业提供资金需求的服务。在这几年中，银行对珠宝行业的政策有所改变，从最开始的抽贷到后面的不新增，到最后直接把珠宝行业列为高危行业，珠宝行业其实在资金方面的合作方式来说，是非常短缺的。 我们作为一个传统的典当行与珠宝行业相结合，也算是我们集团一个很大的模式突破。

Q3：您从典当金融角度是怎么看待整个珠宝产业的发展格局以及会对您这边产生什么影响或改变？

A3：目前珠宝行业应该是属于发展过程中的转型期，其实整个珠宝行业发展历程也相对比较短。 基本上到现在， 快速发展期就是在这20年，在这20年中，因为珠宝行业的特殊属性、传统性以及落后性，决定了珠宝行业从前期的飞速发展到快速膨胀到洗牌萧条等等，这个时期在其他行业都是有过印证的。只是珠宝行业，因为比较传统就相对滞后一些。洗牌期必定会有的，把一些前期不健康的，或者是说没有很好的商业模式的，不具备竞争力的企业会慢慢的洗牌以及淘汰掉。 那接下来珠宝行业会随着洗牌，再重新走上第二次辉煌。整个珠宝行业，因为它是一个重资产的行业， 是非常需要有金融板块相扶持的，不管是银行的资金，或者是其他机构的，甚至于我们这种典当行的资金协助，对于整个珠宝行业的发展其实是非常有帮助的，珠宝行业是需要有金融来作为助力的。

Q4：前两年，珠宝行出现了很多类似P2P的信贷平台，你们跟它们差异在哪里？ 现在很多P2P平台已经垮掉，您是怎么看待的？

A4：在近十年中，出现了很多这种辅助的金融产业，第一，担保性的公司，第二，以信用为基础的小贷公司。同时还有我们这种与典当质押为模式的典当行。在这几年，从2016年到现在的典当行业，有很多外行的典当行进来，但是风险没把控好，也会有很多典当行出局。 整个珠宝和金融其实就是看风险如何来控制。这几年来包括担保公司和小贷公司，多多少少都会出现一些风险，就是高危风险的一些案例，所以也会对他们整个的健康运营带来一些阻力。

当然它们也是需要存在的。 其实我觉得不管是银行资金还是属于担保公司，都是协助银行的资金出口。不论是以信任为基础的小贷，还是像我们典当行， 都是需要共同存在，为珠宝行业做金融扶持的环节里面去的。因为客群不一样，客户的需求不一样，以及客户的实力不一样，他们可以多方面丰富的选择他们所需要的金融产品。

Q5:在古代，典当行是随处可见的。当有人需要钱的时候就会直接把手头上的东西当掉。你们的平台会对个人开放吗？像这种个体的客户，占的比例是多少？

A5：个体的客户不是很多，只占我们整个业务份额的10%左右，我们现在主要的客户有三类，第一类，个体客占比10%左右 ；第二类，是小型企业的客户，占整个份额的30%左右；第三类，是比较成熟的珠宝企业，占整个份额的60%。

Q6：近期黄金金价暴涨，您公司经营的范围也是包括了黄金典当，金价暴涨对您公司业务的发展有什么看法呢？

A6：金价的暴涨， 可能对于类似金融机构来说，风险相对会增大一些。其实现在不是属于金价暴涨期，而是属于金价不稳定期， 因为在近期，金价的涨跌幅度都会比较大。 在这一点上，我们宝瑞通典当行是有开展针对黄金类就是贵金属类比较灵活的，短期的一个资金业务。对于金价不稳定，可能对于我们来说，风险会相对增高，但是机会也会相对的比较大一些。 

Q7：九月珠宝展即将到来，您公司接下来会有什么新的动作呢？

A7： 每年的下半年是典当行业的旺季。当珠宝行业需要快速的扩张或者有新的项目，或有一些业务能够支撑到它的一些需求的时候，才会考虑用到大额的资金，所以下半年，我们首先是会把金融类的产品进行丰富，现有以下几大板块， 第一，针对黄金类的，包括原料交易，工厂以及黄金展厅，开展按天计息的黄金短期质押业务；第二，根据我们的传统业务，比如说类似于钻石、翡翠、彩宝金额比较大的业务。同时，我们也很欢迎想消化库存的客户， 这个也是属于我们的业务板块之一，我们也可以协助他对库存的一个转换，有合适的货品我们自己子公司也会收购，因为我们不仅除了宝瑞通典当行自己的消化渠道，还有宝瑞通寄卖行。 对于一些典当回收产品，可以通过我们的寄卖行进行一个消化。 

我们有很多战略合作的伙伴，所以也有收购这一块的业务，就是货品收购，也是协助客户把库存积压的货品转换为现金，便于能够生产新的产品，或者是作为企业的资金周转等等，在接下来我们会更贴近珠宝行业的珠宝企业，为满足他们需求，去制定更多更好的一些金融类的产品。

Q8：前几年在珠宝行业到处都能看到典当行，后来慢慢发现典当行就剩几家了，对于这个问题您是怎么看待的？

A8：其实有很多外围典当行，都有看到珠宝行业的资金需求以及业务发展的需求，但是随着银行的抽贷，能够为它提供资金的资金方不是特别多且非常有限的。因为珠宝行业很封闭，很多其他行业的人不太了解的情况下，不敢随意进行资金上的合作或者金融上的合作。很多不了解行业特性的典当行也进入了这个行业，在2016年最高峰期的时候，水贝片区同时开了十几家典当行，但是在2017年年底之前基本已经消退了一大半。 原因以下有几点：第一点，这些典当行不能充分了解到珠宝行业的情况、结构以及它的风险等，在没有做好合适的预判的情况下，纷纷进入。进入以后在发现有风险，也有特殊的一些规则情况下，也许这是属于行业和行业之间的冲突，在这种情况下，经营便出现了困难。 

我们宝瑞通典当行有以下方面的优势。 第一，经济实力是非常强的，我们的集团和总部在北京已经有很深厚的渊源，到现在为止已有21年了；第二，我们的资金实力是我们绝对取胜的一个优势所在；第三，深圳宝瑞通当行的团队是非常接地气的，与珠宝行业非常切合的团队 ，我们很了解珠宝行业的需求，以及它的规则和风险。基于这几个方面的原因，我们从2016年正式启动，一直到现在，每年都是翻倍，甚至翻几倍的增长速度在增长，多方面的原因造就了我们深圳宝瑞通。

Q9：对于典当的环节，您觉得对价值的评估判断是不是最难的一个环节？或者说在整个业务的模式过程当中，你认为最难突破的点在哪里？ 

A9：最难突破的点是市场的流通性，在典当行业，我们各个流程和环节上，鉴定真伪和评估价格是属于技术含量比较高的，但这不是属于我们难以突破的壁垒，往往是流通性属于难度比较高的。为什么这么说呢？比方说我们有客户，有资金需求，打比方，他有1000万的资金需求，我们会要求他有足额的抵押物，是高于1000万足额的抵押物来做抵押，但是我们首先要考虑到一个是反向风控，货品抵押的同时，我们就要想到他有没有可能直接会绝当，绝当以后就会直接转化成我们的库存，这也是我们的风险所在，所以我们在洽谈客户的同时，要做几件事情，首先要对客户的基本情况、口碑以及风险情况进行一个预判和评估。其次，对他货品的真伪和估价是属于我们的一个重要环节。 第三，要考虑到这些货品，如果出现了绝当的情况下，我们能不能快速的把他处置出去，让我们的资金能够流通起来。典当行不是属于珠宝企业，它的产品就是现金，我们要用最快的速度把我们的现金的周转率达到最高才能够降低我们的风险，以及提高我们的行业利润 。所以我们在鉴定真伪和评估价格的时候，我们会采用反向风控的方式，结合市场当时的行情和流通情况，反推我们的评估价格和业务是否能够开展。

Q10：下半年的整个金融环境和经济局势，您是怎么看待的？

A10：现在整个金融环境，可以用两个词来形容，一个叫通缩，一个叫滞胀。现在的金融环境不是特别的良好， 珠宝行业又是属于生活的非必需品，所以，难免会对整个珠宝行业的流通性产生影响，流通性有影响会一直从最上游反推到下游，零售环节的销售周转率低，批发商的销售额就会下降。紧接着，品牌商的整个发展就会减缓，再往上推，就是生产型企业的订单量以及整体的这种业务饱和量也会有所降低，整个产业链会引申出来现在经济的情况，同时现在也是属于金融严监管期，整个从银行、机构开始，包含着类似于我们这样子的金融机构，都是属于金融监管的对象，在短时间内贷款，或者说资金方面的支持，整个环境不是属于特别的好，接下来各个珠宝企业应顺应整个金融环境的情况下要慢慢的做一些改变和转型。重资产的慢慢向轻资产进行调整和改变，增加多个板块的业务模式，线上线下相结合，随着现在整个消费群体的年龄慢慢下降，消费者的喜好也会发生一些变化，所以整个珠宝行业，接下来可能也需要做一些改变。从以前纯粹用资金去打造一个品牌，一个企业，接下来需要做一些多方面的思考和多方面的一些调整和改变， 相信珠宝行业的未来，随着洗牌调整，应该只会越来越好 。（林土莲）